Yhdistelylaina – Vertailu & kilpailutus

Yhdistelylaina selkeyttää tilannetta

Yhdistelylaina on usean pienemmän lainan yhden katon alle kokoava laina. Lainat yhdistämällä uuden lainan ehdot voi neuvotella uusiksi, ja lainalle voi monesti saada edullisemman koron ja paremmat ehdot.

Yksi iso yhdistelylaina on myös paljon helpommin hallittavissa kuin monta pientä. Unohda useat eri eräpäivät, maksuaikataulujen suunnittelu ja päällekkäiset tilinhoitomaksut. Lainojen yhdistely voi selkeyttää taloutta ja tehdä velan hallitsemisesta helpompaa.

Lainojen yhdistäminen on sitä kannattavampaa, mitä kalliimpia nykyiset pienet lainat ovat. Jos maksat useita tuhannen tai muutaman tuhannen euron lainoja, voi lainat yhdistämällä saavuttaa parhaimmillaan jopa nelinumeroista säästöä. Koko laina-ajalla pienetkin erot korossa kertaantuvat.

Yhdistelylaina on:

• Useat lainat yhteen kokoava isompi laina. Maksat vanhat lainat pois, ja otat uuden yksittäisen yhdistelylainan tilalle, jota lyhennät vain yhteen paikkaan.
• Monesti rahaa säästävä ratkaisu. Kilpailuttamalla voit saada paremmat ehdot uudelle lainalle.
• Taloutta selkeyttävä ratkaisu. Yksi laina on helpommin hallittavissa kuin useat pienet.

Kannattaako yhdistelylaina? Kokeile yhdistelylainalaskuria

Siirry suoraan yhdistelylainalaskuriin.

Vertaile ja kilpailuta yhdistelylaina avullamme

Yhdistelylainavertailu rakennettiin luotonhakijan aputyökaluksi. Avullamme vertailet, kilpailutat ja suunnittelet yhdistelylainaratkaisuja monipuolisesti. Esittelemme eri vaihtoehtoja ja tarjoamme hyödyllistä sisältöä sekä työkaluja valintojesi helpottamiseksi.

Näin vertailet ja kilpailutat yhdistelylainan käden käänteessä:

• Laske nykyinen lainatilanne auki. Kaiva lainalaskut ja katso jäljellä olevat summat sekä korot. Laske kuukausittainen lyhennys kokonaisuudessaan sekä tarkista nimelliskorot ja todelliset vuosikorot.
• Vertaa, mistä hakea lainaa. Käytä hyödyksi kilpailutuspalvelua ja vertaile avullamme siihen sopivimmat ratkaisut. Jos sinulla on vakuuksia, harkitse myös vakuudellisen yhdistelylainan hakemista ja tarjouksen pyytämistä.
• Kilpailutuksen jälkeen vertaa saamiasi tarjouksia ja valitse mieleinen. Vertaa ennen kaikkea todellista vuosikorkoa, joka ratkaisee edullisimman lainan.

Näin voit säästää yhdistelylainalla

Yhdistelylainan säästö perustuu siihen, ettet maksa useita päällekkäisiä kuluja. Yhden isomman lainan koron voi myös usein neuvotella alemmaksi, sillä se on pankille kannattavampi kuin pieni laina.

Parhaan tehon saat irti vertailemalla useita eri vaihtoehtoja.

Keräsimme taulukkoon esimerkin, miten yhdistelylaina voi alentaa lainakustannuksia ja hyödyttää sinua.

Tässä taulukossa näet esimerkin lainatilanteesta, jossa on 4 erilaista lainaa. Kaksi luottokorttia, yksi osamaksu ja yksi vähän isompi kulutusluotto. Lainoissa on kuvitteellisesti kaikissa 36 kk maksuaika.

Nykytilanne:

Seuraavaan taulukkoon keräsimme kaksi kuvitteellista yhdistelylainatarjousta. Toinen hieman korkeammalla korolla ja toinen matalammalla. Vaikka laina-aika pysyy samana, kuukausierä voi laskea yllättävänkin paljon – ja kokonaiskustannukset vielä enemmän.

Yhdistelylainatarjous voi säästää rahaa:

Nämä lainaesimerkit ovat kuvitteellisia, eivätkä vastaa todellisia tarjouksia. Oman yhdistelylainatarjouksen saat haettua lainahakemuksella, jonka täytät lainapalvelussa.

Pankki vs lainapalvelu vs kilpailutus – Mistä yhdistelylainaa kannattaa hakea?

Yhdistelylainoja tarjoaa usea eri taho. Voit hakea yhdistelylainaa perinteisestä pankista, lainapalvelusta tai jopa ulkomaisesta pankista. Yhä suositumpaa on myös käyttää kilpailutuspalvelua, joka vertailee eri vaihtoehtoja yhdellä hakemuksella. Miten nämä eri toimijat sitten eroavat toisistaan?

Yhdistelylaina pankista

Pankin yhdistelylaina on luotettava ja turvallinen ratkaisu. Suomalaiset pankit tarjoavat mielellään yhdistelylainoja asiakkailleen. Usein paremmat ehdot voi saada, jos on itse muutenkin pankin asiakkaana.

Kaikki pankit eivät kuitenkaan tarjoa yhdistelylainoja kaikille. Vaatimukset voivat olla melko tarkkoja. Ja toisaalta, pankki ei aina tee kilpailukykyistä tarjousta varsinkaan, jos käytettävissäsi ei ole vakuuksia.

Erikoistunut lainapalvelu

Markkinoilla on paljon myös luottoihin erikoistuneita vaihtoehtoja: lainapalveluita, jotka eivät ole varsinaisesti pankkeja. Tunnetuimpia tällaisia vaihtoehtoja ovat esimerkiksi Anyfin ja Plus1 – kumpikin ruotsalaisia toimijoita.

Kaikista tunnetuimpien lainapalveluiden ohella markkinoilla on lukuisia muitakin. Ne saattavat tehdä paremman tarjouksen ja tarjota lainaa edullisemmalla korolla.

Ulkomaiset Suomessa toimivat pankit

Monet ulkomaiset pankit tarjoavat suomalaisille lainoja. Pankin on toimittava virallisesti Suomessa, eikä lainaa yleisesti voi hakea ”summanmutikassa” ulkomailta. Ulkomaisista pankeista Suomessa toimivat esimerkiksi Bank Norwegian, Avida, Bigbank ja Santander muutamia mainitaksemme.

Vakuudellinen vai vakuudeton yhdistelylaina?

Lainojen yhdistämisessä voi hyödyntää myös vakuuksia, jos sellaisia on. Vakuudellinen yhdistelylaina voi olla edullisempi, mutta sen kilpailuttaminen ja hakeminen on hieman monimutkaisempaa.

Jos sinulla on mahdollisuus vakuudelliseen yhdistelylainaan esimerkiksi omistuasunnon myötä, kannattaa vaihtoehto kartoittaa. Usein kaikista edullisimmat luotot ovat vakuudellisia, ja moni pankki voi auttaa yhdistelylainan ottamisessa, jos sinulla on asettaa vakuuksia.

Vakuudeton yhdistelylaina kannattaa kuitenkin myös aina tarkastaa, ja se sopii myös silloin, jos asut vuokralla tai asuntolainasta on jäljellä paljon.

Vakuudettoman yhdistelylainan voi yleensä saada 1000 eurosta aina jopa 70 000 euroon saakka. Isoimpiin yhdistelylainoihin vaaditaan kuitenkin vakaampaa taloustilannetta ja usein myös yhteishakijaa. Vakuudellinen yhdistelylaina voi olla jopa tätä suurempi, jos vakuus kattaa riittävän suuren osan lainasta.

Yhdistelylainan korko on monen asian summa

Yhdistelylainan korko muodostuu monesta eri tekijästä. Itse lainatarjouksen kaikki kulut koostuvat useasta komponentista, ja näiden komponenttien hinta riipuu hakijan tilanteesta ja markkinatilanteesta.

Todellinen vuosikorko kokoaa yhteen lainan kaikki eri kulut:

• Avausmaksu: Lainan avaamisesta koituva kiinteä kulu.
• Tilinhoitokulu: Kuukausittainen kulu lainasta jokaisen lyhennyksen yhteydessä.
• Nimelliskorko: Lainan varsinainen korko, joka koostuu vielä esimerkiksi Euribor 3kk:sta tai muusta viitekorosta ja lainanhakijan henkilökohtaisesta marginaalista.
• Kaikki nämä yhdessä = Lakisääteinen todellinen vuosikorko, joka on vertailukelpoinen eri lainojen välillä.

Mutta lainatarjouksiinkin vaikuttaa vielä moni asia. Ainakin:

• Hakijan taloudellinen tilanne. Jokainen pankki arvioi lainanhakijan talouden omalla algoritmillaan. Mitä luotettavammaksi lainanmaksajaksi hakija arvioidaan, sitä edullisemmalla korolla voi saada tarjouksen.
• Yleinen markkinatilanne. Markkinalla korot muuttuvat, mutta myös pankit säätävät riskitasojaan. Välillä ollaan valmiita ottamaan hieman isompiakin riskejä ja joko otetaan mukaan enemmän luotonhakijoita tai lasketaan korkoja. Tai joskus säädetään lainahanoja kireämmälle, jolloin tietysti pankista ei saakaan niin helposti tarjousta.

Kuka voi saada yhdistelylainan?

Yhdistelylainan voi saada, kun sitä tarjoava pankki näkee hakijan tarpeeksi luottokelpoiseksi. Kriteerit ovat pankkikohtaisia ja liikesalaisuuksia, joten etukäteen ei voi varmaksi tietää, kuka saa yhdistelylainan ja kuka ei.

Nykyisen positiivisen luottotietorekisterin myötä pankit katsovat aiempaa tarkemmin myös nykyisten lainojen suhdetta tuloihin. Yhdistelylainan saaminen voi olla helpompaa kuin uuden lainan, jolla ei ole tarkoitus maksaa aiempia luottoja.

Yleiset kriteerit yhdistelylainan saamiseen ovat:

• Vähintään täysi-ikäisyys, mutta käytännössä vaaditaan pankista riippuen 20-25 vuoden ikää. Tätä nuorempana yhdistelylainan saaminen on selvästi hankalampaa.
• Luottotiedot kunnossa, tai vakuuksia. Vakuudetonta yhdistelylainaa ei voi yleensä saada ilman vakuuksia tai takaajaa.
• Riittävät tulot lainasta selviytymiseen. Pankki arvioi tulojasi, menojasi ja uuden yhdistelylainan kuukausierää keskenään. Talouteen on jäätävä jonkin verran myös liikkumavaraa.
• Suomalainen henkilötunnus ja asuminen Suomessa tarpeeksi pitkään. Yleensä vaaditaan, että hakija on asunut Suomessa esimerkiksi 2 vuoden ajan.

Miksi en saa yhdistelylainaa vaikka täytän minimikriteerit?

Tiedämme, kuinka turhauttavaa on, kun et saa yhdistelylainaa, vaikka koet täyttäväsi minimikriteerit. Valitettavasti eri pankeilla on erilaiset kriteerit ja näkemykset siitä, keille he myöntävät yhdistelylainoja.

Tässä muutamia vinkkejä, jos et ole saanut yhdistelylainaa:

• Kokeile kilpailutusta, jolla haet yhdistelylainaa useasta paikasta. Jos hait aiemmin yhdistelylainaa vain yhdestä pankista, on hyvin mahdollista, että toinen pankki olisi silti valmis tarjoamaan lainaa.
• Tarkista lainahakemuksen tiedot. Hakemuksen tietojen on tärkeää vastata niihin tietoihin, joita pankki saa sinusta muista rekistereistä. Varmista, että listaat esimerkiksi kaikki nykyiset luottosi ja tulotiedot oikein.
• Kokeile pienempää summaa tai pidempää maksuaikaa. Muuta haettavan lainan tietoja vaikka osan lainoista yhdistämiseksi tarvittaessa. Kokeile myös pidempää maksuaikaa, sillä osa luotonmyöntäjistä myöntää vain tarpeeksi pitkällä maksuajalla isompia lainoja.
• Ota mukaan yhteishakija, jos mahdollista. Yhteinen hakija yhdistelylainalle voi parantaa lainamahdollisuuksiasi merkittävästi.
• Paranna taloustilannettasi, jos mahdollista. Jos saat säästöillä lyhennettyä nykyisistä lainoista valmiiksi jonkin pois, kasvatettua tulojasi tai muuten kohennettua tilannetta jo ennen yhdistelylainaa, on siitä aina apua.

Lainavertailussa ratkaisee kattavuus

Lainavertailupalvelusta kannattaa vertailla ennen kaikkea kattavuutta. Mitä enemmän pankkeja, ja mitä erilaisempia vaihtoehtoja, mukana on – sitä paremmat voivat olla mahdollisuutesi saada sopiva yhdistelylainatarjous.

Avullamme kilpailutat lainavertailut samassa paikassa. Näet, mitkä kumppanit ovat mukana missäkin palvelussa, ja vertailet helposti sinulle sopivimman ja monipuolisimman lainavertailun.